Сравни ру

Что такое Сравни ру? Это обычный сайт который зарабатывает деньги на том, что рекламирует банки через партнерские программы.

За то, что вы берете кредит через этот сайт — владельцы Сравни ру получают хорошие деньги. От 1000 до 10000 за каждого клиента, которому одобрили кредит.

Прямого же отношения к банкам этот сайт не имеет.

Сколько зарабатывают банки?

Не секрет, что банки зарабатывают огромные денжищи на своих клиентах. Информация о том, сколько зарабатывают банки можно посмотреть как на сайте ЦБ, так и на сайте самого банка. Вот, например, топ 10 банков по чистой прибыли за 1 месяц (ноябрь 2018):

Место Банк Чистая прибыль, рубли Чистая прибыль, в долларах США
1 Сбербанк России 685 558 281 000 ₽ $10 387 246 682
2 ВТБ 133 949 052 000 ₽ $2 029 531 091
3 Альфа-Банк 90 844 931 000 ₽ $1 376 438 348
4 Бинбанк 63 891 605 000 ₽ $968 054 621
5 Газпромбанк 25 843 026 000 ₽ $391 561 000
6 Райффайзенбанк 19 389 350 000 ₽ $293 778 030
7 ЮниКредит Банк 18 144 483 000 ₽ $274 916 409
8 Совкомбанк 17 775 375 000 ₽ $269 323 864
9 Тинькофф Банк 14 434 786 000 ₽ $218 708 879
10 БМ-Банк 14 266 397 000 ₽ $216 157 530

Как выжить в самоизоляции

Для обеспеченных людей, так называемая самоизоляция — это отпуск по сути. Они играют целыми днями в Плейстейшн, смотрят на плазе фильмы и заказывают еду и товары на дом с онлайн магазинов. И их успокаивают по новостям, советуют что надо делать, чтобы типа не сойти с ума бедняжкам. Не взбесится с жира.
Но, очень большую часть населения, те кто работал на двух работах и еле сводил концы с концами интересует совсем другой вопрос: как выжить на карантине? Ведь элементарных запасов еды не хватало даже в лучшие дни а тут еще и это. Работать нельзя, из дома выходить нельзя а от куда собственно брать таким людям еду? Поэтому в последнее время участились преступления и ограбления в том числе продовольственных магазинов.
Триллионы рублей были потрачены на поддержку бизнеса, экономики и так далее. Но обычным людям никто не дал и копейки на булочку с водой. Поэтому для очень большой категории граждан России — самоизоляция — это просто выживание. Надеемся что правительство одумается и поймет, что большая часть людей реально быстрее умрет от голода, чем от болезней.
Как же выжить в самоизоляции когда вам некому помочь? Если вы читаете эту статью, то скорее у вас еще есть интернет))) Через него можно заработать нормальные и даже большие деньги. Самый простой способ — это создать по быстрому группу в социальной сети, быстро раскрутить ее и заработать уже через несколько дней хотя бы на пирожок. Для этого надо использовать группу ВК например и так называемые СРА. Обо всем этом можно прочитать в интернете подробнее.
Либо заняться любым другим видом бизнеса на дому. Но тут уже надо хорошо подумать и не доверять интернету. В предложениях быстро заработать на дому или в интернете очень много мошенников. Если вас просят оплатить на последние деньги какую либо чудо программу, лучше откажитесь. Зарабатывать в интернете и на дому можно практически совершенно без вложений, начать с нуля.
Если обстановка совсем ужасная — в России действуют немного нормальных благотворительных фондов. В крайнем случае можно обратиться за помощью в такие организации, опять же воспользовавшись поиском для того, чтобы их найти. Так же во многих городах работают так называемые — волонтеры. Многие из них работают от души — поэтому стоит обратится и к ним. Они если не помогут финансово — то хотя бы подскажут где и как вам смогут помочь.
В абсолютно крайнем случае можете обратиться к администрации нашего сайта по этой ссылке http://xiix.ru/2020/04/19/112/.
А вообще как говорится — спасение утопающих — дело рук самих утопающих. Постарайтесь успокоиться и спокойно придумать план своего спасения. Приемлимый выход из ситуации всегда найдется если трезво и без нервов оценить реальную обстановку. Ну а тем бедняжкам, кто сейчас сидит дома на всем готовеньком должно быть стремно за свое нытье в соц сетях. От скуки умереть не так и просто, а от голода и вытекающих из этого проблем со здоровьем — легко. Поэтому если вы скучаете — помогите как говориться ближнему своему и отдайте ненужные вещи и избыточные деньги нуждающимся.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком, которая хранится в бюро кредитных историй. Образно говоря — это Ваше личное финансовое досье, в котором хранится информация о том, сколько раз Вы получали кредиты, какие суммы Вы брали у банков, вовремя ли выплачивали их, не были ли Вы уличены в неуплате кредита и вообще, насколько Вы дисциплинированный человек в платежах по займам.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках. Банк же может обратиться в бюро кредитных историй с запросом данных о клиенте, который планирует взять кредит, если имеет на это письменное согласие.

Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история клиента.

Хранением и поддержанием в актуальном состоянии каждой кредитной истории занимаются специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Именно в БКИ обращаются банки за информацией о заемщике, перед тем как принять решение, выдавать кредит или нет. То есть, если у Вас плохая кредитная история, то, естественно, в кредите Вам откажут. Единого и централизованного БКИ не существует, на данный момент в России функционирует 31 Бюро кредитных историй, но самым распространенным и самым крупным считается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Кредитная история клиента не содержит сведений о самих покупках или имуществе заемщика. Никакая личная информация, например, медицинские данные, не могут быть в нее внесены. Кроме того, доступ к вашей кредитной истории возможен только с вашего согласия.

Как узнать свою кредитную историю?
Каждый человек, хоть раз в жизни бравший кредит, имеет кредитную историю, с которой он может легко ознакомиться. Стоит отметить, что посмотреть через интернет онлайн или скачать кредитную историю нельзя!

Для того, чтобы самостоятельно узнать свою кредитную историю, Вам необходимо выяснить, в каком именно бюро кредитных историй она хранится. Получить эту информацию можно двумя способами:

В первом способе нам поможет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй, а конкретнее, в каком именно БКИ хранится та или иная кредитная история. На официальном сайте ЦККИ необходимо заполнить и отправить запроса.
Второй способ потребует от Вас посещения банка (любого), где Вы так же с помощью его сотрудников сможете узнать, в каком бюро кредитных историй хранится Ваша личная. Данный способ платный, за предоставленные услуги банка придется отдать несколько сотен рублей.
В течении 10-ти дней, после подачи заявления в БКИ, Вам обязаны предоставить Вашу кредитную историю. Именно такой срок определен законодательством РФ.

Как получить кредитную историю бесплатно?
Если Вы обращаетесь с запросом в БКИ первый раз за год, Вы имеете право получить кредитную историю бесплатно. Зачастую, сотрудники бюро кредитных историй умалчивают об этом, будьте внимательны!

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи.

Кстати, заемщик может оспорить кредитную историю, так как в процессе проверки кредитной истории часто бывают ситуации, когда выявляются различные ошибки и неточности. Российское законодательство дает возможность исправить кредитную историю каждому гражданину. Поэтому если вы обнаружили в своей кредитной истории любую информацию, не соответствующую действительности, вы вправе требовать ее исправления.

Не редко возникают ситуации, когда формирование так называемой отрицательной кредитной истории происходит по вине банковского сотрудника. Как правило, это может быть связано с невнимательностью специалиста. Иногда, например, происходит смешение информации из вашей кредитной истории и кредитной истории вашего однофамильца или полного тезки. Доскональная проверка кредитной истории поможет вам найти любые ошибки и неточности.

Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором будут перечислены все недостоверные данные, попавшие в вашу кредитную историю.

Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации в вашу кредитную историю через суд.

Кредит под залог

Кредит под залог недвижимости – это, по сути, обычный вид потребительского займа, где гарантией возврата банку средств выступает недвижимость. Квартира или дом, которая находится в собственности клиента банка, принимается в качестве залога, при этом не требуется присутствие поручителей по кредиту. Главным гарантом выступает залог, который в случае не возврата средств банку реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Выдавая кредиты, банки желают иметь гарантию того, что заемщик погасит ссуду вовремя и в полном объеме. Для достижения этой цели, у кредитных учреждений есть несколько инструментов, но самым действенным является обеспечение по займу, в качестве которого банки принимают ликвидное движимое и недвижимое имущество (залог). Требуя залог, финансовые учреждения преследует еще одну цель. Если у заемщика много кредитов, и он их не в состоянии погасить, то в первую очередь будут удовлетворены требования тех кредиторов, которые выдали заем под залог.

Приобретенный таким образом кредит, это большой риск.

Для получения кредита под залог, необходимо являться непосредственно собственником залогового имущества. Важно поинтересоваться также заранее, каким образом происходит выдача банками кредитов под залог, и что конкретно требуется от заемщика. Если используется в качестве залогового имущества земельный участок, на котором будут возводиться с разрешения банка дача или дом, то кредит фактически берется под земельный участок.Имущество, предоставляемое в банк в качестве залога, оценивается экспертами кредитного учреждения или сторонними специалистами еще до подписания кредитного договора. После указания его стоимости в договоре, залоговая цена имущества уже не может быть изменена и остается такой весь срок действия кредитного договора или до момента внесения заемщиком последнего платежа по кредиту.

Понятно, что главной особенность кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас (в случае если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество).

В этом случае будет испорчена его кредитная история и репутация, а поэтому при возникновении потребности нового кредитования для приобретения недвижимости, получить его можно будет с большим трудом, если вообще можно будет получить.

Но, как известно, нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: обычно ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок, чем по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что, если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Чтобы получить кредит под залог имущества, стоит учитывать некоторые банковские требования. Прежде всего, следует представить документы, подтверждающие тот факт, что именно заемщик является собственником данной недвижимости. Также необходимо наличие технического паспорта и кадастрового плана земельного участка. К числу обязательных требований относится оплата всех налогов. Причем срок действия документов должен распространяться на весь период кредитования.Когда под обеспечение займа банку предоставляют недвижимость, на ее экспертизу может потребоваться много времени, так как кредитное учреждение вправе запросить у заемщика документ, удостоверяющий его права на земельный участок, расположенный под объектом недвижимости; ипотечные право устанавливающие документы; свидетельство о государственной регистрации права собственности и т. д. Вообще, как говорят специалисты кредитных отделов банков, чем сложнее предмет залога, тем больше времени требуется на его экспертную оценку и проверку всех документов.

Имущество, выступающее в качестве залога, не должно быть запущенным и ветхим. Обязательным пунктом является оценка стоимости предлагаемого залога. Кроме этого, предусматривается страхование залога от порчи и уничтожения. Иначе банковское учреждение не будет уверено в сохранности закладываемого имущества. Стоит учитывать, что все расходы по страховке и оценке будет оплачивать заемщик.

Не стоит забывать и о еще одном важном моменте. Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму кредита минимум на 20%. Чем больше эта разница, тем больше шансов получить кредит. Это связано уменьшением банковских рисков.

Кредитование под залог недвижимости выгодно, прежде всего, покупателям строящегося жилья. Это связано с высокими процентными ставками и жесткими условиями ипотечных кредитов. Однако именно в домах, которые строятся, возможно, приобретение недорогой отличной квартиры. Поэтому в случае наличия у заемщика недвижимости, самым разумным вариантом является ее использование в качестве залога и выгодная покупка квартиры в новостройке. Это способствует значительной экономии средств на ремонт.

Плюсом кредитов под залог недвижимости является то, что залогом может выступать не только собственность заемщика, а и недвижимость, находящаяся в собственности у поручителей по кредиту. Например, родители могут оставить в залог свое жилье и купить детям новую квартиру, выплачивать взносы по кредиту могут и сами заемщики, а вот залогом является собственность поручителей, что во многих случаях очень удобно.

Условия выдачи кредитов под залог недвижимости в каждом банке разные.

Как получить выгодный кредит в Сбербанке

Одним из гарантов стабильности и надежности в банковском деле на территории Российской Федерации является Сбербанк России. У него имеются филиалы, практически, в каждой части страны, и даже за ее пределами. Выгодная кредитная политика, качество предлагаемых услуг сделало банк одним из самых благополучных заведений подобного плана.

Популярность потребительских кредитов увеличивается с каждым днем среди граждан России. Естественно, что подобрать для всех заемщиков одинаковые условия выгодного кредита просто становится нереальным, потому что все мы находимся в разных финансовых ситуациях и часто зависим от разнообразных внешних обстоятельств.

При необходимости в получении кредита, стоит рассмотреть некоторые особенности, которые существуют в случае, оформления выгодного кредита в Сбербанке. Но каким же образом можно получить выгодный кредит в Сбербанке?

Условия для получения кредита в этом банке очень даже неплохие. Так, например, предельный возраст заемщика должен быть 75 лет, тогда как в ряде других банков эта цифра ограничивается 60 лет. А самые популярные займы на приобретение квартиры в Сбербанке оформляются на срок до 30 лет.

К безусловному преимуществу получения выгодного кредита в Сбербанке можно отнести низкую процентную ставку. Если рассматривать условия по процентам в других банках, то очень часто можно наблюдать ставки процентов более высокие, чем 25% в год. Кредитные условия по ставкам в Сбербанке могут в основном колебаться в таких пределах, как 17-19 %.

Однозначным плюсом получения кредита в Сбербанке является выгодный вариант погашения потребительского кредита, при котором общая сумма, полученная в кредит, делится на части, равные количеству кредитных месяцев. Начисление процентов производится только на остаточную сумму кредитного долга. В результате этого с каждым месяцем погашения кредита размер суммы процентов постоянно уменьшается.

Важным удобством для клиентов, желающих получить выгодный кредит, в Сбербанке является факт, что для банка не имеет значения, какими суммами производится погашение долга по кредиту в случае внесения обязательного минимального ежемесячного платежа. При возникновении желания клиент может выплачивать гораздо более крупную сумму, удобную для него в данный период времени.

Естественно, что комиссия при досрочном погашении здесь отсутствует. Но следует принимать к сведению, что предлагая столь удобные условия, банк выдвигает для его заемщиков строгие требования.

Требования для получения выгодного кредита в Сбербанке :
Чтобы произвести оформление кредита в Сбербанке, клиенту необходимо располагать белой зарплатой. В случае нехватки основной зарплаты (зарплата в конвертах) для погашения долга, банк может сделать отказ в получении кредита.

Также для оформления выгодного кредита потребуется предоставление немаленького пакета документов, в том числе справки о доходах по форме банка, а в случае наличия других кредитов- справки из других банков.

Для получения выгодного кредита в Сбербанке с наиболее низкими процентными ставками банк может потребовать предоставить подобное количество документов и от поручителей заемщика. Получение кредитных средств, в Сбербанке без поручителей возможно, но в случае их незначительного размера. Все остальные варианты получения средств на более крупные суммы предусматривают предоставление одного или нескольких поручителей.

В основном Сбербанк неохотно работает с минимальными кредитными суммами, размер которых в разных регионах может колебаться в таких пределах, как 15 тысяч- 45 тысяч рублей. Независимо от размера кредитной суммы все предоставленные клиентами документы проверяются его службой безопасности. В некоторых случаях отказы банка в предоставлении кредитов производится без объяснения причин.

Есть правда и ряд минусов, это, например, достаточно длительный период рассмотрения заявки. Это, в первую очередь, объясняется тем, что практически все стараются получить выгодный кредит, под весьма низкие проценты, и, стало быть, что поток клиентов банка очень велик.

По этой причине кредитная заявка на кредит доверительный может рассматриваться более трех дней, а по ипотеке или по образованию и вовсе более 18 дней. Данное финансовое учреждение в этом, безусловно, несколько проигрывает своим конкурентам, так как некоторые частные банки могут выдать выгодный кредит прямо в день обращения, и кроме того без поручителей и справок о заработной плате.

Выгодный кредит наличными в Сбербанке можно получить достаточно легко и просто. Но для начала необходимо определиться с целью, и понять какие есть льготные программы, которые подходят конкретно под выбранную цель. Если выбрать, например, образование, то на него кредиты выдаются сроком до десяти лет. При этом начинать их погашать можно момента окончания ВУЗа и устройства на работу. К целевым кредитам относятся — на получение образования, ипотечный, автокредит, а остальные все не целевые.

Как правильно взять выгодный кредит на отдых? Например, если принято решение провести отдых в кредит, то, скорее всего, придется брать кредит на неотложные нужды. Такой кредит выдадут на короткий срок, хотя проценты будут при этом высокие.

Потребительское кредитование предоставляет населению денежные средства или товары для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит используется широко для приобретения товаров длительного пользования (бытовой, компьютерной техники или мебели), дорогостоящих услуг (лечения, образования, туристических путевок), проведения дорогостоящих работ (подсобного строительства, ремонта).

Он является также зачастую альтернативой автокредиту при покупке подержанного автомобиля. Потребительский кредит можно оформить практически в любом банке, работающим с физическими лицами. Максимальная сумма кредита напрямую зависит от месячного дохода заемщика и может выдаваться не только наличными деньгами, но и в безналичной форме с открытием специального счета и выдачей пластиковой карточки.

Особенностью кредита, полученного в Сбербанке, является то, что за регулярностью ежемесячных платежей клиентов производится тщательное наблюдение кредитными инспекторами. В период после просроченной ежемесячной выплаты могут производиться звонки с напоминанием о погашении долга. Подобный контроль совершается с целью страхования клиентов от возможных рисков испортить свои кредитные истории из-за обычной забывчивости.

Скрытые комиссии по кредиту

Сегодня все банки, рекламируя кредитные продукты (кредитные карты, потребительские, автокредиты, ипотеку) крупным шрифтом выделяют только номинальную ставку по кредиту (все остальные комиссии банка по кредиту указаны по сноске мелким шрифтом). Однако в соответствии с требованиями Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы банки обязаны в рекламе указывать все сборы, или платежи по кредиту, которые будет осуществлять заемщик в случае подписания кредитного договора. Мало того, до момента подписания банк обязан уведомить клиента о размере эффективной процентной ставки по кредиту и порядке её расчета, которая включает в себя уплату всех скрытых комиссий по кредиту и показывает реальные переплаты.

Привлекая потенциальных заемщиков, банки на своих порталах в сети Интернет размещают специальные кредитные калькуляторы, позволяющие сделать предварительный расчет по кредиту. Но результат расчета никогда не будет совпадать с реальным графиком по кредиту. Все дело в небольших нюансах, которые не учитывает кредитный калькулятор. К дополнительным взносам могут относиться страхование, комиссии за выдачу кредита или иные скрытые комиссии, которые впоследствии могут увеличить стоимость кредита на 30-40%.

Каждый, кто сталкивался когда-либо с кредитами знает, что в переплате, помимо начисленных процентов, чаще всего встречаются скрытые комиссии. И хотите вы того или нет, а таких скрытых комиссий и платежей вам не избежать. Как правило, в любом банке с вас возьмут комиссию:

За открытие, ведение и закрытие расчетного счета. Хотя Федеральная антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором уже признали незаконными взимание банками комиссий за открытие и ведение расчетного счета. Тем не менее, банки нашли «обходные пути» и теперь называют эти сборы по-другому. Но некоторые могут продолжать именовать их в кредитных договорах именно так.
За оформление и выдачу кредита
За снятие или внесение денежных средств на счет
За штрафы, просрочки
Страховые выплаты
Другая комиссия может браться за SMS-информирование. Обычно это уведомление типа напоминания для вашего удобства о дате и сумме платежа. Банками может «продаваться» как обязательная услуга.

Следующая распространенная скрытая комиссия — за досрочное погашение кредита. Хотя Высший Арбитражный суд признал неправомерность такой комиссии, многие банки ее и прописывают в кредитном договоре тем или иным образом, и взимают.

Заемщики, которые уже сталкивались с получением кредита, прекрасно знают, что к переплатам по кредиту относятся не только начисленные проценты, но и различные банковские комиссии. Существует два основных вида комиссий по кредиту: разовые и ежемесячные. К разовым комиссиям относится комиссия за выдачу кредита, а также комиссия за открытие ссудного счета. К ежемесячным комиссиям можно отнести комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) и др.

Если сумма комиссии по кредиту фиксированная и взимается от всей суммы кредита, то сумма комиссии будет довольно внушительная в течение всего периода действия кредитного договора. При таких условиях необходимо сразу рассчитать всю сумму комиссионных взносов за весь период кредитования. Так как в некоторых случаях сумма комиссий по кредиту может быть больше суммы начисленных процентов. А если комиссия рассчитывается от стоимости приобретаемого товара, то переплаты могут быть еще больше.

Прежде чем оформлять кредит в банке, необходимо узнать о скрытых комиссиях по кредиту. Если такие комиссии имеются, то необходимо выяснить, с какой именно суммы вычисляется их размер, и с какой периодичностью они снимаются (ежемесячно или один раз в год). Также необходимо узнать о размере комиссии, потому что он может быть фиксированным, либо может сниматься с остатка кредитной задолженности. Поэтому при подписании договора у кредитного эксперта обязательно стоит поинтересоваться, от какой суммы будет рассчитан процент комиссии – от оставшегося долга или это будет единовременная выплата. Если процент комиссии рассчитывается от остатка, то ежемесячно его сумма будет уменьшаться. Если же комиссия отображает процент от общего размера кредита или от стоимости приобретаемого в кредит товара, то ее размер может быть более внушительным.

Однако скрытые комиссии по кредиту включают в себя не только комиссии за обслуживание. Это могут быть различные штрафы и пени по кредиту, как за просрочку ежемесячных платежей, так и за досрочное погашение.

Скрытые комиссии по кредиту могут включать в себя платежи по страховым взносам. Некоторые банки требуют страхования не только по ипотечным кредитам и автокредитам, но и при выдаче товарных кредитов или кредитов на потребительские нужды. Многие заемщики оказываются в очень затруднительном финансовом положении из-за своей невнимательности при оформлении кредита. Так как на первый взгляд привлекательные условия по кредиту оказываются в итоге разорительными.

Поэтому, перед оформлением кредита стоит обезопасить себя и узнать у кредитного специалиста есть ли скрытые комиссии, за что они начисляются, и отчего зависит их размер. Также стоит потребовать полный расчет по кредиту, график по выплате ежемесячных платежей. Кредитный специалист обязан расшифровать вам, из чего складывается переплата.

Так как, узнав реальную стоимость кредита, вы можете просто обратиться в другой банк, в котором условия кредитования более привлекательные. В заключении еще раз призываю: внимательно читайте условия кредитования и текст кредитного договора, прежде чем подписывать. Просто, как и вообще в жизни, не давайте никому себя обмануть. Будьте бдительны, собирайте информацию, принимайте взвешенное решение только после тщательного изучения всех возникших в ходе подписания договора с банком вопросов. Тогда вы сможете избежать любых финансовых ловушек.

Схемы погашения кредитов

Существуют два способа или две схемы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика. Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам. Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно.

Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам.

Рассмотрим примеры схем платежей:

При аннуитетной схеме: при сумме ипотечного кредита 1 000000 руб. и сроке кредитования 10 лет, платеж в течение всего срока выплат будет составлять 15 тыс. рублей. В течение всего срока кредитования переплата составит 820 тыс. руб.,
При дифференцированной схеме в начале выплат платеж составит 19 тыс. рублей, и в конце он дойдет до 8 тыс. рублей (конечно, все зависит от ставки, размера первоначального взноса и т. д.). В течение всего срока кредитования переплата составит 670 тыс. руб. Чем больше сумма кредита, тем ощутимее становится разница между первыми выплатами, и для некоторых заемщиков это становится критичным.
По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей. И еще, планируя досрочное погашение по кредиту, помните, что сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается. Более того, от выбранной Вами схемы кредитования будет зависеть размер суммы, предоставленной банком. По причине того, что первые где-то 6 месяцев, платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, по сравнению с аннуитетным платежом.

Напрашивается вывод: если Вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то — это кредит с аннуитетным платежом. Если вы хотите сэкономить на процентных выплатах — значит, лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом.

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно. Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки. И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода. Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже. Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика. Не секрет, что инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете.

Оценка платежеспособности заемщика

Не секрет, что банковские и другиефинансово-кредитные учреждения применяют специальные методики, позволяющие определить платежеспособность заемщика.

Прежде, чем заключить с заемщиком кредитный договор, абсолютно все банки проводят анализего платежеспособности.Определение платежеспособности заемщика через анализ является неотъемлемой частью работы любого банка.

Анализ платежеспособности клиента позволяет определить,способен ли заемщик погасить выданный банком кредит в оговоренный договором срок. Также, выявить факторы риска, влияющие, на своевременность возврата кредита в соответствии с кредитным договором.

На этом этапе также, обязательно, проводится скоринговая оценка заемщика и изучение его кредитной истории. Скорингом называется статистическая или математическая модель, при помощи которой на основании кредитных историй остальных клиентов банк получает возможность рассчитать, насколько большой окажется вероятность того, что очередной потенциальный кредитополучатель вернет полученные средства в срок.

Оценка потенциального клиента проходит в три этапа:

Проверка заполненной заемщиком анкеты
Процедура компьютерного скоринга
Заседение кредитного комитета
Что позволяет отсеивать до 30-35% потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Работник кредитного отдела банка определяет платежеспособность заемщика на основании следующих критериев:

справка о его доходах, содержащая полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефоны и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
занимаемая должность заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
При расчете платежеспособности, из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете: подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости, приобретенных в рассрочку товаров и др.. Оставшаяся сумма,должна быть соизмеримас будущим ежемесячным платежом, то есть, она должна его превышать более, чем в два раза. Если платеж составляет больше половины дохода, кредит не может быть выдан.

Основные причины отказа в кредите:

Завышение уровня ежемесячного дохода- наверное, это самый распространенный повод для отказа в предоставлении кредита. Так, если с официальной частью заработка все понятно и просто:подтверждена справкой 2-НДФЛ и не вызывает никаких вопросов. А вот, что касается «серых» зарплат или денег «в конвертах», то здесьдело обстоит куда сложнее. «Серые» справки не имеют никакой юридической силы, да и проверить достоверность содержащихся в них сведениях тоже не реально. Как правило, кредитные менеджеры сразу обнаруживают доход, намного превышающий среднеотраслевую зарплату в данном регионе, и конечно, потенциальный заемщик получает отказ на получение кредита
Низкая зарплата заемщика. Все финансово- кредитные учреждения придерживаются, как бы негласного правила: на платежи по кредиту у заемщика не должно уходить более 50% его ежемесячного дохода. Именно, по этой причине при оформлении больших кредитов банкиры предлагают своим клиентам привлекать созаемщиков. В качестве, которых обычно, выступают родственники, часто супруги.
Отсутствие возможности, предоставить справку 2-НДФЛ. Это проблема неофициально работающих людей.
Отсутствие возможности предоставить нужное количество стационарных телефонных номеров. За счет несколькихстационарных телефонных номеров банки предполагают снизить свои риски, и как бы убедиться в правдивости предоставленных заемщиком сведений.
Слишком высокий официальный доход. Не удивляйтесь, что это тоже может стать причиной для отказа. Причина банально проста: банкам совсем не выгодно предоставлять займы тем заемщикам, которые имеют возможность их быстро погасить. Это значит, что при досрочном погашении кредита, банкиры теряют серьезную прибыль. Причем, иногда даже не покрывающую, тех затрат, которые были связаны с его оформлением.
Изучая платежеспособность заемщика, банки используют не только сведения, предоставленные клиентом, но и данные службы безопасности, информацию банковской базы данных. В центр внимания попадают все риски: производственные, отраслевые, управленческие, акционерные и прочие.

Принимая решение о выдаче кредита, прежде всего, банку необходимо собрать и проанализировать множество данных. Но так как,в Росси на сегодня не существует универсальной и единой методики сбора и обработки информации, то все зависит от кредитной политики самого финансового учреждения.

Кредит без подтверждения дохода

Предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДЛФ может далеко не каждый. Ведь люди зарабатывают по-разному, и подтвердить данный факт в определённом формате порой может оказаться весьма затруднительно. Кроме того, на сбор соответствующих справок и документов иногда может просто не оказаться времени, а кредит требуется срочно.

В подобных ситуациях все-таки есть возможность получения необходимого кредита. В настоящее время большинство банковских учреждений предлагает кредитную программу, получившую название «Кредит без подтверждения доходов». Такой возможностью могут воспользоваться и те, кто имеет невысокую официальную зарплату и те, кому по каким-либо причинам указанную выше справку не выдают.

Кроме этого, для владельцев малого бизнеса кредит без подтверждения доходов тоже может стать выходом в случае отсутствия возможности получения справки от налоговых органов. В каждом банке по кредиту без предоставления справки о доходах , безусловно, существуют свои определённые условия и требования, но общее всё-таки можно найти. Для банка срок действия кредита без подтверждения доходов предпочтителен на два-три года, но есть варианты и до семи лет. Что касается возможности погашения долга досрочно, то она обычно предоставляется и оговаривается в кредитном договоре.

Что при этом требует банк от заёмщика? Касательно подтверждения доходов может потребоваться озвучивание цифры или её написание на бланке банка. При этом никто не звонит на работу и не беспокоит руководство.

Чтобы оформить кредит без подтверждения доходов понадобятся копии документов: паспорта и трудовой книжки для подтверждения трудового стажа. Возраст ограничивается стандартно – 21 – 60 лет. По причине того, что банк-кредитор при выдаче подобного кредита имеет повышенные риски невыплат, заёмщику следует быть готовым к множеству задаваемых вопросов от проводящего интервью работника.

Стоит отметить, что вместо стандартных справок заёмщику можно принести в банк другие подтверждения своей платежеспособности. Ими могут быть документы на недвижимость (квартиру, дачу, дом, участок земли или дорогостоящий автомобиль), договоры о сдаче жилья в аренду заёмщиком, договора о выполняемой работе или свидетельства о получении дивидендов.

Крайне удобны для потенциального заёмщика и экспресс-кредиты, для получения которых также не требуется предоставление справки о доходах. Пакет документов в таком случае минимален: права (паспорт) и справка о выдаче идентификационного кода. К тому же решение по экспресс-кредитам принимается очень быстро, практически во время беседы с банковским работником. При этом он может попросить телефонные номера близких или коллег, позвонить им , задать вопросы, тем самым упрочить своё впечатление. Процент отказов по таким кредитам довольно мал. Препятствиями могут стать неадекватное поведение человека, достаточно крупная сумма займа или недобросовестность в денежных вопросах (проблемы с оплатой других кредитов, неуплата алиментов).

Деньги выдадут на руки или на счёт пластиковой карты, всё зависит от желания клиента и особенностей банка. Такой вид кредита в основном используется для покупки техники. При этом отказов практически никто не получает. Ещё одно преимущество – скорость, деньги могут быть получены в тот же день, максимум – на следующий.

Желающие получить кредит без подтверждения доходов на покупку автомобиля могут также найти подобные варианты. Только, возможно, в таком случае придётся внести первый взнос несколько больший, чем при обычном автокредите.